Heeft u lijfrente opgebouwd als aanvulling op uw pensioen en komt dit kapitaal binnenkort vrij? Dan staat u voor een aantal belangrijke keuzes. Wilt u uw lijfrente laten uitkeren? Of stelt u dat nog liever even uit? En kiest u voor een garantieproduct of wilt u met uw lijfrentevermogen beleggen? In dit blog zetten wij de stappen die u kunt zetten en de aandachtspunten voor u op een rij.

Verken de mogelijkheden

Als uw lijfrente binnenkort vrijvalt, ontvangt u een voorstel van de bank, verzekeraar of beleggingsinstelling waar u de lijfrente heeft opgebouwd. Maar wist u dat het niet verplicht is een lijfrente-uitkering aan te kopen bij dezelfde aanbieder als waar u de lijfrente heeft opgebouwd? U heeft een lijfrentekapitaal opgebouwd en met dit kapitaal koopt u een uitkeringsproduct aan. Een lijfrente geeft recht op een periodieke uitkering. U kunt uw kapitaal per maand, per kwartaal of per jaar laten uitkeren. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) raadt consumenten aan tijdig te beginnen met het inwinnen van informatie over de mogelijkheden. Vraag offertes op bij verschillende aanbieders en verzamel zoveel mogelijk informatie, zodat u een weloverwogen keuze kunt maken.

Lijfrente uitstellen

Heeft u het opgebouwde vermogen niet direct nodig? Dan kunt u ervoor kiezen om het uitkeren van de lijfrente uit te stellen tot maximaal vijf jaar nadat u de AOW-leeftijd heeft bereikt. Als u bijvoorbeeld verwacht dat de rente op korte termijn weer gaat stijgen, dan kan het verstandig zijn om nog even te wachten met het aankopen van een uitkeringsproduct. Ook als uw lijfrente vrijkomt voordat u stopt met werken, kan uitstellen een goede optie zijn. U betaalt namelijk pas inkomstenbelasting op het moment dat de lijfrente wordt uitgekeerd. Omdat u na uw pensioen waarschijnlijk in een lagere belastingschijf valt dan tijdens uw werkzame leven, betaalt u minder belasting over uw lijfrente-uitkeringen.

Lijfrente uitkeren

Als u de uitkering van uw lijfrentekapitaal maximaal heeft uitgesteld of het vermogen direct nodig heeft, laat u de lijfrente uitkeren. U mag zelf kiezen waar u deze uitkering aankoopt. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een lijfrente-uitkering bij een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling. U heeft tot het einde van het jaar volgend op het jaar waarin uw lijfrente vrijkomt de tijd om een keuze te maken. Komt uw lijfrente dus op 1 december 2022 vrij? Dan heeft u tot 31 december 2023 de tijd om te bedenken wat u met uw vrijgekomen kapitaal wilt doen. Als u uw lijfrente niet tijdig omzet of laat ingaan, dan beschouwt de Belastingdienst uw lijfrente als afgekocht en moet u hierover inkomstenbelasting en meestal ook revisierente betalen.

De zekerheid van een garantieproduct

Heeft u uw lijfrentekapitaal nodig om de huur of hypotheek te kunnen betalen? Dan loopt u waarschijnlijk liever geen risico en is een vaste gegarandeerde uitkering van een verzekeraar of bank een verstandige optie. De hoogte van de uitkering wordt in dat geval voor de gehele looptijd vastgesteld. Nu de rente historisch laag is, zal een garantie- of spaarproduct nauwelijks rendement opleveren. Maar u heeft wel de zekerheid van een vast bedrag, bijvoorbeeld om uw woonlasten te kunnen betalen. Houd wel rekening met verlies van uw koopkracht bij inflatie. Als u een gegarandeerde lijfrente-uitkering heeft aangekocht tegen de op dat moment geldende (lage) rente, dan kunt u de inflatie niet opvangen en daalt uw koopkracht.

De flexibiliteit van beleggen

Is uw lijfrente een extraatje? Dan kunt u ervoor kiezen om met uw lijfrente vermogen te gaan beleggen, zowel als u uw lijfrente laat uitkeren als wanneer u kiest voor uitstellen. Hiermee heeft u de kans om een hoger rendement te behalen dan met sparen of verzekeren mogelijk is. Uiteraard loopt u altijd het risico dat beleggingen in waarde verminderen, maar u bent flexibeler dan bij een garantie- of spaarproduct van een bank of verzekeraar. Verandert uw persoonlijke situatie? Of vragen uw kinderen u bijvoorbeeld mee op wereldreis en wilt u die kans niet laten schieten? Dan kunt u de looptijd van de uitkering wijzigen. Bij een gegarandeerde uitkering van uw kapitaal heeft u die flexibiliteit niet. En komt u tijdens de uitkeringsfase te overlijden? Dan gaat de uitkering bij een spaar- of beleggingsproduct over naar uw erfgenamen. Heeft u gekozen voor een lijfrente-uitkering bij een verzekeraar? Dan is het afhankelijk van de gekozen dekking bij overlijden wat de erfgenamen ontvangen. Dit is vaak minder dan de opgebouwde waarde.

Sparen én beleggen

Durft u het niet aan om uw volledige lijfrentekapitaal te beleggen? Maar wilt u toch graag een hoger rendement behalen dan met sparen mogelijk is? Dan kunt u sparen combineren met beleggen. De verdeling van uw kapitaal bepaalt u zelf. Zo kunt u de zekerheid van sparen voor uw vaste lasten combineren met de kans op een hoger rendement op het beleggingsdeel.

Wilt u meer informatie of advies? Maak dan een afspraak met een van onze adviseurs.